Кризис состоит из двух слов: «опасность» и «возможность»
«Надо просто сложить активы и пассивы банковской системы и посмотреть на то, что получится. А что получится – это и есть те проблемы банковского сектора, которые надо решать, используя богатый опыт других стран». Таковы математические выкладки главы Каспийского банка Михаила Ломтадзе, предложенные им во время выступления на IX Алматинской межбанковской конференции, организатором которой стал БТА.
Мы приводим вам полный текст выступления, из которого вы узнаете, что казахстанские банки смогут развиваться, если смогут выдержать конкуренцию на рынке депозитов. «Призовой фонд» - это 2-3 млрд. долларов сбережений, которые казахстанцы ежегодно готовы откладывать на банковские депозиты.
Глава Каспийского банка Михаил Ломтадзе:
О текущей ситуации
Если говорить сейчас о том, что происходит в мире, я думаю, никто не будет отрицать, что идет полный тотальный пересмотр финансовой инфраструктуры. То, что было столетними традициями, сейчас, оказывается, неправильно работало. Инвестиционные банки должны доказывать эффективность своей бизнес-модели и свою независимость. В то же время розничные коммерческие банки начинают приобретать инвестиционные, а те, в свою очередь, начинают получать банковскую лицензию. Огромные убытки несут инвесторы по всему миру. Это общеизвестный и признанный факт. И изолировать себя полностью от мировой конъюнктуры невозможно, тем более, когда у казахстанских банков есть очень большая зависимость от внешних заимствований. Это касается многих рынков и Казахстана, в том числе. Популярная пословица гласит, что кризис состоит из двух слов: «опасность» и «возможность». Нужно оценить эту опасность и потом реализовать свои возможности. И всегда подобные ситуации являются источниками «возможностей» для одних, и «проблемами» для других. Основной проблемный фактор, который сильно влияет на банковский сектор, – это сумма внешних заимствований банков, которая составляет около $40 млрд. Год назад все называли сумму в $12-14 млрд., которую банки должны выплатить. Сейчас мы смотрим вперед и почему-то видим ту же цифру - в следующие 12 месяцев банки должны выплатить еще $12-14 млрд.! На самом деле, это очень большая сумма. И если говорить про экономику в целом, то, когда она недополучает от коммерческих банков более $20 млрд., это не может пройти безрезультатно, так как эти деньги получали физические лица, МСБ и крупные компании.
Что с этим делать, какие меры можно предпринять и какие результаты получить
То, что страна переживает сейчас, происходит в мире каждые 6 -10 лет. Недавно я общался со своим другом, который имеет огромный опыт работы в крупнейших банках. Он сказал: «За 20 лет работы мы сталкивались с кризисом каждые 6 лет, и мы из них неплохо выходили». Преимущество, которое есть у таких людей в том, что они знают, что с этим делать, они проходили уже через такие проблемы. В Казахстане экономика все-таки молодая, поэтому надо максимально учиться на опыте других стран: больше смотреть на опыт азиатских стран, в принципе, на ту же Турцию, которая прошла через кризис.
Основные тенденции: будет уменьшение активов банков, потому что реально у многих из них не будет средств для того, чтобы продолжать финансирование своего роста, а если средства и будут, то очень небольшие. Будут уменьшаться кредитные портфели, так как средства будут уходить на выплату внешних заимствований. В результате, чисто математически, качество кредитного портфеля будет ухудшаться. Грубо говоря, хорошие заемщики платят, а плохие нет. В абсолютном значении качество кредитного портфеля уменьшается даже у хороших заемщиков. В результате, качество кредитного портфеля будет ухудшаться у всех.
Увеличение депозитной ставки
Я думаю, что ежегодно казахстанские банки смогут привлекать приблизительно по $2-3 млрд. депозитов в год. Это простой анализ. Мы получим такую сумму, если посчитаем заработок порядка 7 млн. работающего населения и предположим, что они готовы положить на депозит порядка 15% своего дохода. Очевидно - чтобы получить от населения розничные депозиты, среди банков начнется очень жесткая конкуренция, и ставки по вознаграждениям будут идти вверх. Но выиграют от этого, конечно же, вкладчики, потому что одновременно будет улучшаться и качество обслуживания.
Роль государства
Роль государства, на самом деле определяется стандартным пакетом действий, который уже применялся во всем мире. Вопрос: «С какими приоритетами это делать, с какой последовательностью и в каких объемах»? Я имею в виду целевые программы, которые создаются для того, чтобы, в первую очередь, развивать малый и средний бизнес, а также ипотеку и строительство.
1. Что касается идеи создания стресс-фонда для покупки просроченных займов – это стандартный механизм, который должен работать по четким правилам: какие кредиты покупать, по какой цене и каким образом ими управлять. Конечно, очень важен и объем плохих кредитов, которые будут приобретаться.
2. На мой взгляд, фундаментальным является вопрос изменения юридической базы для иностранных инвесторов. Для того, чтобы капитализировать компанию быстро, нужны инвесторы. Как правило, не только частные инвесторы или государственные институты, но также международные инвесторы, которые готовы что-то предложить. Вы знаете, что в США одним из самых активных инвесторов на данный момент являются государственные фонды различных стран наподобие нашего фонда «Казына». Эти государственные фонды не могут инвестировать в Казахстан, поскольку нет юридической состыковки. От них требуют наличия специального рейтинга, а государственные фонды его не имеют, они не могут рейтинговаться. Однако у таких фондов могут быть десятки миллиардов долларов под управлением. Поэтому если мы хотим привлекать эти фонды, нам нужно менять законодательство, для того чтобы они быстро могли входить в капитал банка и капитализировать его.
3. На данный момент консолидация банковского сектора – это потрясающая возможность, которую нужно обязательно использовать. В условиях ограниченного роста объединение банков дает огромную синергию и возможность оптимизации, для того чтобы создать более сильный банковский институт. Поэтому некоторые банки надо стимулировать, мотивировать для этого.
4. Депозиты являются фундаментальной инфраструктурой для стабильности всей банковской системы. И государство здесь может сыграть более активную роль, гарантируя большие суммы депозитов населения. Таким образом, уверенность у казахстанцев только повысится.
РЕЗЮМЕ:
Надо просто сложить активы и пассивы банковской системы и посмотреть на то, что получится. А что получится – это и есть те проблемы банковского сектора, которые надо решать, используя богатый опыт других стран. Самое главное – это понять, что делать и каким образом.
