Кафе «Le Jarden»: Михаил Ломтадзе, кофе, журналисты

3 июня  в кафе «Le Jarden» состоялась встреча журналистов с главой Каспийского банка. Почти два часа Михаил Ломтадзе отвечал на волнующие всех вопросы: Ожидается ли повышение цен на недвижимость? Насколько затянется кризис? Какой должна быть ответственность  дольщиков?

Мы предлагаем вам полную версию ответов председателя правления  Каспийского банка. 

- Михаил, не могли бы вы высказать свое мнение, что будет происходить на рынке недвижимости, особенно осенью?
- Если продавцов больше, чем покупателей, то цены на недвижимость расти не будут. Но со временем, учитывая, что многим хочется улучшить свои жилищные условия, спрос будет превосходить предложение и в результате цены понемногу начнут идти вверх. Новый рост цен, наверное, можно ожидать уже в следующем году. В этом году, если будет, то минимальный.
- А каким образом могут поддержать ипотеку казахстанские банки?
- Ресурсы банковского сектора не только в Казахстане, но и по всему миру ограничены. Для развития ипотечного кредитования нужны долгосрочные ресурсы. А те ресурсы, которые сейчас предоставляются финансовым институтам в основном краткосрочные. Банкирам невозможно привлекать ресурсы на год или два, а потом выдавать ипотеку на 10-15 лет. С точки зрения баланса банка - это рискованная игра. Поэтому я думаю, что большого потока инвестирования в ипотеку со стороны банков в этом году не будет. Тем более что все казахстанские банки сейчас говорят о том, что будут делать акцент на увеличении прибыльности и эффективности. С этой точки зрения, все знают, что ипотечные кредиты для банков являются наименее прибыльными из всей продуктовой линейки.

- Как вы оцениваете законопроект о повышении устойчивости финансового рынка, который подготовило Агентство по финансовому надзору? Сейчас многие говорят об усилении роли государства в коммерческих банках, и это может плохо отразится на международных инвесторах…
- В таких вещах нужно смотреть на суть вопроса. Суть вопроса в том, что государство хочет создать технический и юридический инструментарий на уровне законодательства для того, чтобы быстро предоставить средства, например, для рекапитализации, то есть вложить инвестиции в капитал финансового института, если какой-либо из частных банков будет в этом нуждаться. Это основная философия инициативы регуляторов. Вы подумайте, ведь банковский сектор всегда регулировался государством, в любом случае контроль был. Не нужно питать иллюзии, что государство раньше никак не влияло на банковский сектор, у государственных регуляторов есть много инструментов, которые всегда могли быть использованы в случае, если государство хотело повлиять на конкретный финансовый институт или на банковский сектор в целом.
Сейчас идет простая формализация этого подхода. Здесь ничего нового нет, есть опыт других стран. Если взять Турцию и Южную Корею, то там эти шаги уже были предприняты. В Казахстане это делается в первый раз, поэтому нужно корректировать и обсуждать нюансы вместе с банковским сектором, чтобы не было перегибов, которые уменьшат ценность казахстанского банковского бизнеса как для инвесторов, так и для клиентов, ограничив рост всего сектора. Поэтому сейчас между банкирами и регуляторами идет обсуждение этих конкретных нюансов. Законопроект будет принят, в этом я полностью уверен. Я просто надеюсь, что те корректировки, которые сейчас предлагаются банкирами, будут внесены. В целом же я считаю абсолютно нормальным наличие у государства в руках такого инструмента.

- Вы говорите о нюансах, не могли бы вы пояснить, с чем больше всего не согласны банкиры?
- К примеру, обсуждается ограничение возможностей инвестирования казахстанских банков за пределами Казахстана. Если Казахстан хочет построить банковский сектор, который должен быть одним из доминирующих на уровне всего СНГ, если ставить такую цель, то нельзя ограничивать экспансию банков за пределы страны. На мой взгляд, нужно расставить приоритеты, к примеру, что казахстанскому банку нельзя покупать нефтяную компанию в Турции. Вот такие ограничения я понимаю. А если банк будет покупать банк в соседней стране и таким образом продвигает политику расширения банковского сектора на уровне СНГ, то почему бы и нет? Все-таки хочется, чтобы банковский сектор Казахстана через 5 лет был доминирующим в СНГ. Например, тот же Raiffeisen Bank, который был одним из провинциальных банков в Австрии, не смог бы стать одним из ведущих банков в Восточной Европе и сейчас в бывшем Советском Союзе, если бы у них не было стратегии расширения и не было бы возможностей ее реализовать. Поэтому я считаю, что подобные ограничения надо вводить очень аккуратно.

- Над чем сейчас работает Каспийский, произошли ли изменения в стратегии банка?
- На данный момент мы продолжаем строить наши внутренние процедуры. Не могу сказать, что какой-то конкретный продукт или сегмент нас сейчас интересует больше, чем интересовал год назад. Мы говорили, что корпоративный бизнес является для нас интересным, но розничный сегмент и малые и средние компании – более стратегические. Для нас мало что изменилось, ведь стратегия - не лампочка, которую вкрутил и выкрутил. Для меня сейчас основной приоритет – это внутренние улучшения Каспийского, для того, чтобы улучшать качество обслуживания клиента.

- А что сейчас происходит с розничным кредитованием в вашем банке?
- Мы из этого рынка не выходили и количество точек не сокращали. Если вы пойдете по магазинам, то увидите, что там, где были точки Каспийского, там они и остались. В целом, сейчас мы стараемся получить клиентов более высокого качества. Что происходит на этом рынке? Несколько больших игроков, которые предоставляли большие объемы финансирования экспресс-кредитования, и внезапно один из них уходит с рынка, соответственно прекращается финансирование большого количества клиентов. В результате у этих клиентов есть потребность рефинансировать кредиты в других банках. Что касается Каспийского, то нам не очень хочется рефинансировать клиентов другого банка. Поэтому мы не только продолжаем работать с клиентами, но, и собираемся предложить рынку новые продукты в ближайшее время.

- Сейчас ассоциация финансистов разработала свои предложения, для того, чтобы улучшить работу закона о долевом строительстве. Не могли бы вы высказаться по поводу долевого строительства и ситуация, которая сложилась сейчас?
- Основная идея комплекса законодательных изменений заключается в том, чтобы можно рассматривать долевое строительство, в принципе, как инвестицию населения в будущую квартиру. А любая инвестиция, которая связана с деньгами населения, должна регулироваться или иметь гарантии защиты. Какая разница между тем, что человек купил долевое участие или положил депозит в банк? По большому счету – это то же самое. Единственно, в конце от банка человек получает проценты, а от компании – квартиру. Поэтому предложения в законодательство по долевому строительству заключаются в том, чтобы у строительных компаний должна быть минимальная капитализация, они должны отвечать каким-то требованиям и должны регулярно проверяться. То есть в принципе, у застройщиков должен повыситься уровень ответственности. И я считаю, что это очень правильная и интересная инициатива. Единственно, основная сложность, которая будет с этим связана – внедрение требований займет определенное время.
Для нас, то есть для Каспийского банка участие в долевом строительстве не является большим приоритетом. Мы будем смотреть по ситуации. На данный момент долевое строительство очень сложно оценить с точки зрения кредитных рисков. На то, чтобы научить строительные компании планировать свои финансы так, чтобы их каким-то образом можно было бы оценить, требуется много времени и желание. Это комплекс мероприятий, начиная от обучения людей до проведения аудита. Поэтому срок между идеей и ее внедрением уж точно не месяц.

- Михаил, а где вы будете отдыхать летом?
- В принципе, я нигде не отдыхал. За всю свою осознанную профессиональную карьеру я отпуск брал всего один раз. Сейчас я езжу по филиалам, общаюсь с людьми, смотрю города. За последние 2 месяца я уже объездил большую часть Казахстана, так что это тоже очень интересные поездки. Дайвинг я делал последний раз в прошлом году, когда мы вместе с Вячеславом (глава совета директоров Каспийского банка Вячеслав Ким - прим.) ныряли на глубину 40 метров.

- По данным министерства экономики в Казахстане резко упали объемы производства, особенно у представителей малого и среднего бизнеса. С чем это связано и что делать предпринимателям?
- Причина одна - упали темпы роста банковских активов. Из-за уменьшения темпов кредитования уменьшаются и темпы роста компаний, включая и малый и средний бизнес. Но я не думаю, что здесь все плохо, наоборот, нынешняя ситуация оздоровит казахстанский бизнес. Это означает, что если я предприниматель и если раньше мне на выбор деньги давали 5 или 6 банков и единственное, что мне надо было сделать – это написать на одном листочке: «Клянусь Мамой, я эти деньги верну», то теперь нужно будет показать бизнес-план, сделать расчет, показать прибыльность и после этого еще убедить банк, чтобы он предоставил ресурсы. Это, в принципе, хорошо, потому что со временем, это позволит увеличить как ответственность, так и просто основу планирования и бюджетирования бизнесменов. И роль банков, в данном случае, должна быть образовательной. Банки, требуя дополнительные аргументации, заставляют компании становиться более фундаментальными с точки зрения планирования своих финансов.
Почему в Казахстане, по сравнению с другими рынками, так мало крупных компаний, которые проходили бы ежегодный аудит? Из-за того, что банковский сектор получал очень много ресурсов и потом давал эти ресурсы экономике, в том числе крупному бизнесу без требования аудита. В результате, все эти казахстанские компании очень динамичные, почти семейные – это все большие плюсы, конечно. Но бюрократия тоже является неплохим инструментом для того, чтобы структурировать и стабилизировать бизнес. Если сравнить, например, с другими банковскими секторами СНГ, то российским банкам, к примеру, было очень сложно привлекать деньги, поэтому компании были вынуждены идти на международные рынки. А для того, чтобы получить деньги на международных рынках как минимум надо делать аудит 3 года подряд. И даже факт того, что они просто прошли через процедуру финансовой отчетности, те же розничные сети, средние компании имеют гораздо более высокий уровень «понятности» для банков и инвесторов.

- Как партнер фонда прямых инвестиций «Бэринг Восток», вы уже говорили, что помимо Каспийского банка, будете покупать другие бизнесы, в частности, в секторе ритейла, а также пенсионный фонд и брокерскую компанию. Есть новости?
- Мы смотрим на несколько инвестиций. Мы надеемся, что в ближайшем будущем в Казахстане мы купим несколько активов. Мы потом вам обязательно сообщим об этом . Мы достаточно выборочно подходим к проектам, в этом году в Казахстане мы планируем сделать одну большую инвестицию. Сейчас это только розница.

- Исламский банкинг. Несколько банков уже начали активно работать в этом направлении, поскольку деньги Ближнего Востока можно получить, только если работать по законам Шариата, а речь идет о миллиардах долларов. Вы не рассматриваете возможность представлять продукты исламского банкинга?
- Мы пока не рассматривали этот инструмент, то есть не садились и не оценивали плюсы и минусы. Но, учитывая то, как мы активно привлекаем все разные инструменты на данный момент, я считаю, что если это будет на приемлемых условиях и будет возможность долгосрочного финансирования, то, конечно же, мы воспользуемся исламскими инструментами. Но сейчас мы больше концентрируемся на международных финансовых институтах.
Кроме того, главное, чтобы исламский банкинг был интересен нашим клиентам. Если будет критичная масса таких людей, мы будем его предоставлять.
 
- Не могли бы высказать свое мнение относительно уровня инфляции в Казахстане? Ведь вы официально получаете 12 тысяч тенге в месяц, разве не чувствуете удар по карману?
- Сейчас мы видим плохую тенденцию по всему миру, а не только в Казахстане. Безумными темпами растут цены на продовольствие, и я думаю, что мировой экономике все-таки удастся взять их под контроль. Иначе это грозит серьезными экономическими последствиями для компаний и для потребителей.
Я надеюсь, что в Казахстане правительство сможет взять инфляцию под контроль, не номинальную, официальную, а настоящую. Потому что цены на продовольствие растут серьезными темпами, что будет сказываться на банковском секторе. Причина, в том, что люди просто будут тратить больше денег на товары первой необходимости. А, учитывая то, что сейчас и так, в принципе задолженность у населения и компаний очень большая, то поток свободных средств, который остается на погашение кредитов и развитие бизнеса, будет уменьшаться. Но если говорить в целом, то в Казахстане Нацбанк ведет очень консервативную политику и по сравнению с другими странами контролирует инфляцию лучше.

- Но удастся ли Национальному банку удержать рост цен на том уровне, который они обещали в начале года?
- У Национального банка огромные золотовалютные резервы. Сейчас ввели пошлины на нефть, а это значит, нефтедоллары будут идти большими объемами. С этой точки зрения на рынке ликвидность есть. Поэтому ресурсы у Нацбанка есть для того, чтобы поддерживать как курс валюты, так и уровень инфляции. Вопрос здесь в поднятии цен на товары первой необходимости, здесь нужно будет стараться регулировать цены. Вы знаете, есть такая прямопропорциональная зависимость – хлеб, спички и соль. Если цены на эти товары быстро растут - это означает, что есть признаки перегрева экономики. Конечно, тест «Гамбургера» в Казахстане сделать невозможно, пока у нас здесь Макдональдса нет .
Цена на доллар, на нефть -130 долларов. При такой цене, поток наличностей просто в огромных количествах, поэтому я думаю, удержать как валютный курс, так и инфляцию в течение этого года будет несложно.

- Вы не собираетесь расширяться, например, в Грузию идти?
- В ближайшие два года нет. А потом уже будет зависеть от наших возможностей и потенциалов рынка. Но если говорить о развитии, то Каспийскому банку будет интересен среднеазиатский регион + Россия (Сибирь). Мы будем развиваться через Казахстан, шаг за шагом, чтобы можно было доехать или долететь в ближайший пункт назначения. А насчет Грузии вы, наверное, пошутили . Она в планы никак не входит.

- Михаил, а когда, по-вашему, закончится кризис недвижимости?
- Через пару месяцев все начнут покупать квартиры. И те, которые начнут покупать квартиры, когда цена будет на дне – получат очень большие деньги. Год назад, можно было взять арендный платеж, разделить на цену недвижимости и получить доходность 6-7%. То есть арендные платежи никаким образом не компенсировали цен на недвижимость. Сейчас мы очень активно покупаем филиалы и если сравнивать арендные платежи, которые мы бы платили и цены на недвижимость, то мы видим доходность в 15-16%. Купив сейчас квартиру, когда они упали в цене на 40-50%, и сдав ее назад, а могу зарабатывать 15-16% только за счет того, что я ее сдал. Это радикально отличается от того, что было в начале 2007 года. То есть цены уже нормальные, доходность на арендных платежах – 15-16% в год – это нормально. Это хороший показатель. Если кто-то решит, что «Лучше плохой конец, чем ужас без конца» и массово возьмет и продаст 2 тысячи квартир, то при таком раскладе цены могут еще упасть.

- Скажите, как вы отреагировали на информацию о приходе в Евразийский банк бывшего главы Альянс банка Жомарта Ертаева, который заявил о том, что начнет агрессивное развитие в розничном направлении?
- У Евразийского банка хорошая платформа, он является частью сильной индустриальной группы. Если правильно строить стратегию, основываясь на ресурсах акционеров и самой группы, то можно построить хороший банк. С точки зрения стратегических принципов, которые объявлялись в Евразийском, есть вещи, конечно, похожие на то, что делаем мы. Такие же заявления были и у Сбербанка, но все зависит от конкретных людей, которые занимаются этим, той команды, которая стратегию реализует. Самое главное, чтобы был фундаментальный подход, и чтобы теория и желания совпадали с возможностями интеллектуальными, финансовыми и техническими. Я надеюсь, что они смогут все реализовать, потому что всегда приятно иметь хорошего конкурента. Это заставляет самому становиться лучше.

- Западных банков становится все больше, не боитесь конкуренции?
- Я думаю, что у иностранных компаний есть желание инвестировать в казахстанский банковский сектор, но в данный момент нет совпадения с точки зрения оценки инвестиций. Я думаю, что со временем количество иностранных игроков будет увеличиваться. Если большой международный банк инвестирует в казахстанский банк, у него уходит несколько лет, прежде чем, международная команда поймет как поменять банк и интегрировать продукты, пройдет нескольких лет. С точки зрения потребителей плюс однозначный - будет улучшаться качество обслуживания. Для местных игроков - приход иностранцев хорош тем, что есть с кем конкурировать и улучшать свой профессионализм. Как показывает опыт, местные банки очень хорошо конкурируют с западными. Можно взять примеры Восточной Европы и России: темпы роста в локальных банках не намного меньше, чем в западных. В западных банках просто другой подход. У них стратегия рассчитана на 10-15 лет и спешить им некуда.
 
- Банковский сектор всегда считался одним из самых высокооплачиваемых, что сейчас происходит с доходами банковских служащих?
- И я пока не вижу тенденции того, чтобы зарплаты как-то резко уменьшались. Темпы роста они просто из-за ситуации сократятся. Потому, что количество людей, которые ищут работу в банковском секторе увеличивается. Теперь есть возможность ценить свою работу, ценить стабильного работодателя. Раньше, стабильного работодателя ценить не надо было, можно было ходить из одного банка в другой, и только за счет этого поднимать себе зарплату. Не за счет квалификации. А теперь уже ходить из одного банка в другой – сложно. Теперь надо показывать квалификацию.
Для меня зарплата – это не расходная часть. Я всегда смотрю на это, как инвестицию в наш персонал, который работает с клиентами. В Каспийском банке зарплаты выше, чем в среднем по рынку. И мы до сих пор продолжаем пересматривать зарплаты в сторону увеличения, в конкретных направлениях, которые для нас сейчас важны. Когда мы только вошли в банк, зарплаты были ниже среднего, сейчас у нас зарплаты одни из самых высоких и плюс, мы не увольняем сотрудников. Ни одного сотрудника ради сокращения не увольняли.