Михаил Ломтадзе: мне не стыдно
Глава kaspi bank дал интервью финансово-инвестиционному журналу «LS». Вашему вниманию – его полная версия.
Айнур Каргалинова, руководитель корпункта «LS (личный счет)» в Алматы
Председатель правления kaspi bank Михаил Ломтадзе сравнивает банковский бизнес с собачьей упряжкой. У кого-то из игроков обзор не меняется годами, а кто-то бежит впереди. Г-н Ломтадзе предпочитает быть одним из первых – внедрять новые продукты, расширять клиентскую базу. Но ему приходится постоянно опровергать разговоры о продаже вверенного ему банка и работать локтями – конкуренция растет.
Г-н Ломтадзе, Альянс банк до кризиса тоже очень активно развивал потребительское кредитование и раздавал кредиты. Не боитесь повторить их судьбу?
Не согласен с термином «раздавать кредиты». Это не к нам. Первое: у нас жесткая политика кредитования. У каждого нового заемщика 50% шансов получить заем. Эти 50% зависят от его финансовой платежеспособности, наличия других кредитов и т.д. 50% - это уровень одобрения. И, несмотря на то, что в этом году конкуренция на рынке потребительского кредитования усилилась, мы не стали поднимать наш уровень одобрения. Напротив, политика по рискам была ужесточена в течение этого года.
Второе – важный момент - мы не работаем с посредниками и через агентов, к услугам которых прибегают многие банки. Для нас важно, чтобы кредиты выдавали наши сотрудники, и мы, в свою очередь, могли контролировать их работу, мотивировать, поощрять и, при необходимости, наказывать. Мы также постоянно работаем с нашими клиентами и даем им дополнительные объяснения. Например, в процессе оформления займа наши клиенты подписывают документ, где прописано, что заемщик берет кредит на свои цели и что в оформлении ссуды не участвовали третьи лица. Таким образом, мы стараемся информировать клиентов, чтобы они по своей наивности не попали на удочку посредникам и мошенникам.
kaspi bank шел к нынешнему уровню три года. Конечно, можно было бы сделать это и за полтора. Но для запуска кредитования нужно время, а когда это делается внезапно, есть шанс получить крупные риски.
Наши продукты выглядят с клиентской точки зрения довольно просто. Но, чем проще кредит для клиента, тем сложнее он в смысле организации для банка. Большой объем работы мы делаем сами: это работа с базами данных, проверка платежеспособности, оценка статистики, связанной с профилем работы клиента, анализ кредитной истории. Поймите, мы не гонимся за ростом, который будет непропорционален нашим возможностям. У банка нет задачи расти на 200-300% в год. Мы растем по мере того, как развивается наша инфраструктура и персонал. Сейчас у kaspi bank около 1,5 миллионов клиентов, и рост по кредитному портфелю будет где-то 25-30% по сравнению с прошлым годом. Нашим постоянным приоритетом является качество портфеля.
На Ваш взгляд, есть ли на рынке банки, которые не уделяют достаточно внимания рискам?
Неблагодарное дело – говорить о конкурентах. Сейчас начинается новый виток кредитования, формируется новый кредитный портфель. Как этот портфель будет выглядеть у некоторых банков через два года - сложно сказать. С точки зрения активного кредитования, очень важно конкурировать. Ты конкурируешь, и тебе хочется кого-то догнать, перегнать. Но все зависит от того, где ты находишься в собачьей упряжке. Если ты не первая собака, то, как бы ни старался, вид спереди у тебя не меняется . Если ты первая собака, то без тех, кто сзади, ты тоже не побежишь особо, поскольку они тебе помогают. Поэтому наша задача - смотреть, что конкуренты делают лучше, чем мы, и учитывать это. Но, ни в коем случае за счет компенсации по управлению рисками.
Средняя сумма выданного kaspi bank’ом займа?
Если говорить про массовую розницу, которая является для нас приоритетом, то, в среднем, $1 тыс. Но, если мы видим, что у заемщика хорошая платежеспособность, то предлагаем больше денег, можем и под меньшие ставки. С точки зрения развития бизнеса – важна, в первую очередь, платежеспособность нашего клиента.
А что касается качества кредитного портфеля, каков объем «неработающих» займов?
На весь кредитный портфель - около 10-12%. Это кредиты, у которых просрочка более 90 дней. Но на этот объем банк полностью формирует провизии.
По сравнению с прошлым годом, как изменилась ситуация с плохими кредитами: выросли, снизились?
Они выросли на несколько процентов по сравнению с прошлым годом, но это связано, в основном, с изменениями в самой структуре кредитного портфеля. Произошел рост новых клиентов в массовой рознице, небольшой рост корпоративного кредитования в и снижение доли МСБ.
А за счет чего произошло снижение доли МСБ в кредитном портфеле?
В этом году мы не развиваем кредитование МСБ, поскольку приоритетным направлением в стратегии банка является развитие розницы. Но это не означает, что мы не будем развивать МСБ направление, поскольку его можно сделать прибыльным. Наша цель, чтобы у нас приблизительно две трети составляла розница. Сейчас мы наращиваем свою долю на рынке физлиц, в следующем году планируем запустить страховые и пенсионные продукты.
То есть речь идет о сотрудничестве с другими пенсионными фондами?
Для любого пенсионного фонда будет интересно работать с нами, т.к. у нас большая сетка и количество клиентов. Супермаркету не обязательно самим производить кока-колу, чтобы предлагать ее потребителям. Самое важное - это клиенты и сеть продаж.
Какова доля вашего банка на рынке?
Мы оцениваем свою долю, в первую очередь, по количеству клиентов, которых у нас около 1,5 миллиона. У нас нет цели войти в пятерку банков по активам, но мы хотим быть лидером по количеству клиентов.
До какого уровня планируете нарастить клиентскую базу?
Наша цель – 2-2,5 млн. клиентов в конце 2012 года. Ежемесячно в наши отделения заходят 1,5 млн. клиентов плюс 150 тыс. человек каждый месяц приходят, чтобы получить продукт или услугу. Клиентская база банка каждый месяц растет на 30-50 тыс. человек в зависимости от месяца.
В таком случае, кто сегодня наступает вам на пятки?
Все банки понемножку. Всех интересует розница, даже те финструктуры, которые реструктурировались. Приведу пример. Мой близкий друг, который работает в инвестиционном банке в Лондоне, когда приехал в Алматы, сказал мне: «Когда я раньше всех спрашивал о том, кто ваш конкурент, все банки задумывались. А сейчас ему отвечают - если в рознице, то kaspi bank».
Как у вас обстоит дело с отделениями, хватает ли их на обслуживание клиентов?
Каждые три дня открываем новое отделение. В конце текущего года у нас будет около 250 отделений. Если взять все наши отделения и филиалы, то kaspi будет сеть №2 в стране, а если прибавить еще и точки, которые у нас есть в магазинах, то мы сетка №1. То есть это 250 отделений и плюс около 400 точек продаж в магазинах. Всего 650 точек. К сожалению, торговые центры еще не доросли до понимания того, что суперинтересно работать с банками. Поэтому мы не планируем массовое присутствие в торговых центрах. Торговые центры думают, что банки – это обслуживающая точка и центры инкассации, которые можно разместить подальше, где-нибудь в углу. А мы говорим, что банк – это точно такой же розничный магазин, и он должен находиться ближе к клиенту. Но пока это не находит понимания у большинства торговых центров.
Что вы думаете о второй волне кризиса и о возможной девальвации тенге?
Я предпочитаю фокусироваться на тех вещах, которые могу контролировать – начиная от своего дома и заканчивая банком. Сейчас очень сложно делать прогнозы, поскольку мировая экономика меняется радикально – усиливается участие государств, страны не могут позволить себе обслуживать свои внешние обязательства. Через три года мы получим финансовый мир, который будет отличаться от того, что видим сейчас. Именно, с точки зрения взаимоотношений государства и компаний.
Если говорить по Казахстану, то экономика страны и банковский сектор радикально отличаются от того, что было в 2007-2008 годах. Для оценки устойчивости страны нужно смотреть на уровень внешних займов и соотношение «кредиты на депозиты». Сегодня большую часть своего фондирования банки обеспечивают за счет внутренних ресурсов, поскольку растет депозитная база. Поэтому сегодня у сектора нет фатальной зависимости от внешних займов.
На мой взгляд, если ситуация на внешних рынках будет усугубляться, то это не очень радикально отразится на Казахстане. Политика Нацбанка остается стабильной, и я не ожидаю, что тенге будет испытывать большие колебания.
Ваш банк запустил в конце лета продукт «Деньги на свадьбу». Поделитесь результатами, много ли молодоженов воспользовались возможностью?
Сейчас подводим итоги, анализируем эффективность. Этот продукт один из трех, которые были запущены в этом году. Кроме него были реализованы «Автокэш» и «Евроремонт». «Автокэш» запущен с учетом высокого спроса населения на авто, особенно весной-летом этого года. Вспомните, какой был ажиотаж перед вступлением в силу новых таможенных ставок в рамках ТС. Этот продукт мы будем развивать дальше до полноценного автокредита с увеличением суммы займа, но под залог. «Евроремонт» мы предложили, поскольку каждый пятый клиент обращается в банк за кредитом на ремонт. Кредит «Деньги на Свадьбу» был запущен в август-сентябре - в то время, когда люди активно женятся. Данная аудитория заемщиков самая маленькая, с точки зрения обращений. Люди чаще делают ремонт, чем женятся.
Какие новые продукты на подходе?
Сейчас мы запускаем услугу «Автооплата». У людей регулярная потребность пополнять баланс мобильного телефона. А эта услуга нацелена на то, чтобы люди оплачивали свой мобильный бесплатно и максимально удобно. Сегодня клиенты пополняют баланс путем скретч-карт, терминалов и интернет-банкинга – тратят время и деньги. Иногда все это неудобно и дорого. Размер комиссий с каждой операции достигает 10-20% от суммы платежа. Мы сказали себе, что нашим клиентам было бы интересно иметь удобный сервис, к тому же бесплатный. На этой неделе запускаем услугу с одним из крупных операторов.
«Автооплата» подразумевает, что ваш баланс будет автоматически пополняться при приближении к нулю с вашего текущего счета. И это будет без взимания какой-либо комиссии. Клиент просто должен выбрать максимальную сумму ежемесячного пополнения и определить шаг пополнений. К примеру, по 200 тенге раз в три дня, но не более 2 тыс.тенге в месяц. Мы, в свою очередь, пополняем баланс, посылаем уведомления, чтобы клиент отслеживал платежи. Самое главное - это удобно и бесплатно. Клиенту не нужно искать пути пополнения баланса мобильного телефона, и он всегда на связи.
На сколько процентов вы планируете увеличить свою клиентскую базу за счет этого продукта?
За «Автооплатой» нужно будет очень внимательно следить в течение шести месяцев. Если все пройдет как надо, то это будет просто взрыв на макаронной фабрике . Плюс мы планируем дополнительные услуги, которые также будут интересны нашим клиентам.
Не могу не задать вопрос, который набил оскомину, но продолжает муссироваться на финансовом рынке – продается ли kaspi bank?
Это уже смешно и доходит до полного абсурда. Стоит мне уехать в отпуск или в командировку, то сразу возникает мнение, что банк – продается! Последний феномен: якобы кто-то видел у члена нашей команды новую табличку с именем нового председателя правления. А в это время я находился в командировке на совете директоров компании «Европлан». Изначально меня подобные слухи очень сильно раздражали, потом это начало расстраивать, сейчас мне смешно. Через некоторое время, видимо, будет уже все равно. Все разговоры о продаже – абсолютная чушь.
«Бэринг Восток» - это долгосрочный инвестор, а не какой-то там спекулятивный фонд. Средний срок его инвестиций более, чем 10 лет.
А вы больше не планируете сниматься в рекламе? Одно время Вы очень активно появлялись на экранах. Насколько это отразилось на доверии к банку, что глава финструктуры снимается в рекламе?
Мое появление в рекламе всегда было связано с какими-то важными новшествами в банке. Например, мы запустили проект «100 отделений», и я рассказал об этом в студии. Если у нас будет какое-то суперновое изменение, о котором мне захочется рассказать нашим клиентам, большому количеству людей, то будем использовать такой же формат. Мы один или несколько раз в год запускаем формат студии с моим участием, и это будет постоянно.
С точки зрения имиджа банка, я, честно говоря, не задумывался о том – банкир или не банкир. Для меня важно донести до всех наших текущих и потенциальных клиентов информацию о том, что мы делаем в банке. И мне об этом не стыдно говорить по телевизору.