kaspi bank расширяется в масштабах страны, показывает прибыль и умеет оценивать риски лучше, чем в Америке

9 декабря в кафе «Posh» Председатель Правления АО «Kaspi Bank» Михаил Ломтадзе и глава Совета Директоров банка Вячеслав Ким встретились с журналистами, чтобы рассказать о предварительных итогах года и поделиться планами на 2011г.

Председатель правления kaspi bank Михаил Ломтадзе:
Добрый день. Надеюсь, что сегодня я смогу ответить на многие интересные вопросы .

В этом году мы продолжали очень активно развиваться. Мы не раз говорили о том, что банк не прекращал инвестиции в свое развитие и продолжал разрабатывать продукты, стандарты, обучать персонал и улучшать качество обслуживания населения.

Мы более активно начали развивать свою сеть отделений в масштабах Казахстана. На сегодняшний день мы открыли 30 отделений и продолжаем открывать их практически ежедневно. Филиальная сеть растет в рамках большого проекта – «100 новых отделений», и в следующем году у нас будет открыто сотое. В конце этого года у нас будет порядка 200 отделений, следовательно, мы на 4 месте по размерам сетки, и наша задача в ближайшее время - войти в тройку лидеров.

Что касается финансовых показателей, всегда приятно, когда можно, выходя из кризиса, заодно показывать прибыль. У нас хорошие результаты по итогам 10 месяцев, и этот год мы закончим с чистой прибылью. Кроме того динамика по всем финансовым показателям будет позитивной. По результатам 10 месяцев наша прибыль составила порядка 1.3 млрд.тенге. По депозитам, мы один из лидеров, если не номер один – прирост депозитов 50%, до конца года будет еще больше. Прирост вкладов физических лиц – это очень важный показатель, с точки зрения работы с населением, продвижения наших продуктов, инвестиций в открытие новых отделений.

Председатель совета директор АО «Kaspi Bank» Вячеслав Ким:
Когда мы говорим об открытии отделений, речь идет об отделениях нового формата обслуживания. Флагманское отделение мы запустили вместе с ребрендингом в ноябре 2008г. В таких точках все просто и понятно, простые продукты и менеджеры-универсалы. И этот стандарт выдерживается. В этом плане, Михаил - настоящий финансовый гуру, который помимо того, что умеет зарабатывать деньги, умеет их хорошо считать и экономить. Потому что совершенствуется не только формат открываемых отделений, но и cost (цена) на их открытие. Жалко я не могу сказать вам точно этот cost, так как это информация не для конкурентов .

Могу сказать, что пока ни один банк в Казахстане не работает с концепцией такого формата банковских отделений.

Михаил Ломтадзе:

Одно из последних отделений мы открыли на днях в Кызылорде, и оно такое же, как самое первое, открытое на Центральном Стадионе в Алматы. Наши новые отделения cтандартны: везде похожи один в один, начиная от мебели, размера лампочек на стене и внешней визуализации бренда. Шаг вправо, шаг влево – расстрел! .

Вопрос: У вас будут позитивные результаты благодаря сокращению издержек?

Михаил Ломтадзе:
В первом квартале следующего года у нас будет возможность обсудить финансовые показатели более подробно и детально. Что касается издержек, наши операционные расходы выросли по сравнению с нашими доходами очень незначительно. Мы ожидаем прироста расходов приблизительно около 10% в течение года. И это, несмотря на то, что мы где-то на 30% увеличили свою филиальную сеть, в каждом отделении работает по 4-5 человек и, следовательно, у нас росли расходы на персонал. Вы видите, как активно мы продвигали свои продукты, чтобы донести информацию о них до наших клиентов через рекламу и другие коммуникации. И при всем этом наши операционные расходы практически не выросли. Я думаю, что по темпам роста операционных расходов мы один из лучших банков на рынке.

Вопрос: Как вы набираете персонал? Из других банков?

Михаил Ломтадзе:
Мы выбрали такой формат, что в наших отделениях есть только простые продукты. Наши продукты отличаются от продуктов других банков, наши системы и наш формат отличаются тоже, и мы приняли решение, что принципиально не набираем людей из других банков. Мы берем студентов, которые только что окончили ВУЗ, без опыта работы. Они проходят обучение, и с учетом того, что мы быстро растем, у молодого человека или девушки есть отличная возможность в течение 12 месяцев вырасти, стать начальником отделения.

Вячеслав Ким:
Мы видим, что многие банки стараются «захантить» наших сотрудников. Это минус, но есть и плюс. Через наших сотрудников и в других банках появится определенный стандарт обслуживания. В общем, таким образом, мы вносим вклад в развитие всей банковской системы .

Вопрос: А как насчет того, чтобы удерживать людей?

Михаил Ломтадзе:
Шанс того, что новый сотрудник станет начальником отделения, составляет 20%. Шансы вырасти равны у каждого. Но если у человека нет мотивации, мы не удерживаем людей, в ожидании, что он когда-либо сможет продвинуться по карьерной лестнице. Мы ориентированы на результат и эффективность. Наше различие от других банков в том, что мы берем с нуля, вкладываем в обучение и воспитываем главные принципы – профессионализм и честность, которые для нас очень важны.

Вячеслав Ким:
По-моему, за последние 2 года для работы на фронте мы не наняли ни одного сотрудника из другого банка. И те, кто уходили, часто потом хотели вернуться назад. Но мы уже не принимаем. Принцип такой.

Вопрос: Вы говорили, что кризис – это хорошее время привлечь профессионалов в топ-менеджмент? Вы воспользовались этой возможностью?

Михаил Ломтадзе:
В нашем банке работает международная команда. На разных позициях работают топ-менеджеры с разным опытом работы: и в банках, и в странах СНГ. Я думаю, что наше уникальное качество в том, что у нас мало людей, которые вышли из классического банкинга. Есть профессионалы – банкиры, их где-то 10%, остальные занимались финансами, но смежно. Наша команда скомплектована полностью, мы активно расширяем только фронтальную часть, ту, которая общается с клиентами. Возможно, скоро вы сможете пообщаться с более широким кругом менеджмента . В целом, я уверен, что основной залог успеха нашего банка в том, что у нас команда – супер .

Вопрос: Депозиты – дорогое фондирование, как будете работать с ними дальше?

Михаил Ломтадзе:
Мы исходим из двух вещей. Из ситуации на рынке и от целей, которые преследуем. Ставки по депозитам у нас сейчас самые привлекательные. Депозит у нас один, и в нем - все лучшие условия. Очень простой продукт. Если кому-то интересно получить хорошую ставку, пожалуйста. С точки зрения стратегии по депозитам, нам интересно не только привлечение, но дальнейшая работа с вкладчиками. Это не только человек, который принес нам деньги, а клиент, которому можно предложить и другие продукты.

Наш бизнес растет и развивается. В этом году кредитный портфель увеличится, минимум на 10%, в следующем году увеличение будет на 20-30%. Следовательно, мы используем депозиты для развития кредитования. В случае, когда растет кредитный портфель, деньги становятся просто «сырьем» для работы.

Мы привлекаем депозиты по цене, которая нас устраивает. Внешнего финансирования у нас нет, есть только кредитная линия на 45 млн.долларов от FMO (голландская государственная компания) и все. У нас практически почти на 95% фондирование приходится на Казахстан.

Вопрос: Вы не боитесь, что с увеличением филиальной сети, у вас ухудшится качество портфеля в целом?

Михаил Ломтадзе:
Знаете, мне доставляет огромное удовольствие смотреть в Интернете позиции других банков и то, каких сотрудников они ищут и нанимают через объявления в газетах. Потому что это дает представление о том, какой бизнес они развивают. Когда я вижу, что требуется региональный риск-менеджер в филиал, это является подтверждением того, насколько наш банк отличается от других. В kaspi bank нет людей, которые принимают решения по кредитам вне головного банка. Вне зависимости от того, за 15 минут выдается кредит или за 1 день, все решения принимаются в «голове». У нас централизованная система принятия решения. В отделениях и филиалах работают профессионалы – мы называем их менеджерами продаж. Это люди, которые, в первую очередь, занимаются обслуживанием клиентов. Они встречают клиентов, рассказывают о продукте, запрашивают документы, вносят в систему, а после этого – будет выдан кредит или не будет – это уже не зависит от человека, который работает с клиентом. У нас все риски централизованы.

Вячеслав Ким:
Если логично рассуждать, то пропорции при увеличении кредитования у нас сохраняются. То есть, если мы выдавали 100 кредитов и 5 из них были плохие, то если мы выдаем уже 1 000 кредитов, из них плохих будет 50. Не имеет значения увеличение объема кредитования, ведь решения принимает головной банк централизовано, системно оценивая риски. Продукты - простые, понятные, и решения центра принятия решения не зависит от настроения сотрудников и других факторов. На самом деле, в Кызылорде или в любом другом городе сотрудник просто сидит со скрином компьютера, а сервер находится в головном банке. И скорость получения кредита одинакова, так же как и оценка заемщика.

Михаил Ломтадзе:
Раньше у некоторых наших сотрудников была другая идеология, такая же как у большинства казахстанских банков. На первом этапе, когда мы встречались с некоторыми менеджерами среднего звена и спрашивали – почему у тебя такое качество портфеля, нам говорили: выдам еще больше кредитов и качество улучшится. Такие менеджеры у нас больше не работают.

Действительно, есть такое отношение – нужно просто выдавать больше кредитов, и тогда темпы роста будут компенсировать количество плохих кредитов чисто автоматически. Когда наступил кризис, и все остановилось, вы все видели, что плохие кредиты по всей банковской системе пошли вверх, поэтому в результате банковская система получила увеличение просроченной задолженности. kaspi bank не работает по принципу «больших чисел». Процент одобрения наших клиентов на получение кредита составляет 50% пока. То есть, кредит имеет возможность получить каждый второй. С точки зрения работы с персоналом …у нас есть возможность в режиме реального времени смотреть по видео, что происходит в отделениях по всей стране.

Вячеслав Ким:
В продолжение темы: не каждый второй «с улицы» у нас может получить кредит. А каждый второй, кто подходит под наши критерии и заполнил кредитную заявку в отделении. Нам есть, куда расти: к примеру, в Швеции 98% населения берет кредиты, и ее экономика считается одной из самых сильных и стабильных в мире. Как только у нас в стране будет увеличиваться потребительский спрос и доходы населения, возможность получить дополнительное финансирование от банка появится у многих казахстанцев. И процент одобрений может вырасти, по мере роста экономики в целом.

Вопрос: Какое сейчас качество портфеля в банке?

Михаил Ломтадзе:
Около 10% приблизительно по всему портфелю и около 6% по рознице. Это один из самых низких показателей по банковской системе Казахстана. Вопрос качества очень актуален. У многих складывается такая иллюзия: поскольку мы активно развиваемся, вокруг банка появляются разные посредники. С точки зрения рисков, это для нас намного важнее, чем наши внутренние операционные риски.

Услуги посредников – это услуги мошенников, которые никак не влияют на принятие решений. Мошенники пользуются наивностью людей, предлагая им помощь в оформлении кредитов. И в результате люди стучаться в открытую дверь, платят ни за что.

Вопрос: Какими еще инструментами вы будете пользоваться для работы с качеством портфеля? Сейчас рынок потребительского кредитования начал активно развиваться, и все ищут качественных заемщиков.

Михаил Ломтадзе:
Конкуренция в следующем году будет усиливаться. Розничный бизнес – хороший рынок. Его сложно построить быстро: решил я сегодня, что буду выдавать по 100 тыс.кредитов в месяц, и завтра это началось. Это нереально. Если кто-то сделает так, потом однозначно будет иметь сложности с портфелем. Нельзя слишком быстро расти, сначала закидывать шапками, а потом за ними бегать.

С технологической точки зрения, kaspi bank – это не тот банк, который был год назад, два года назад. Мы постоянно инвестируем в IT, потому что розничный банк – это больше IT-компания и торговая компания вместе. Чтобы повторить то, что мы сделали в IT, нужно много времени.

Здесь работает много факторов: важен момент, когда выдается кредит, постпродажная работа с клиентами, управление качеством портфеля, система мотивации, организационная структура и многое другое. Построить все это вместе, чтобы получать наибольший выхлоп – самая сложная задача.

Мы думаем, что всегда лучше не выдать кредит, чем получить некачественного заемщика, чтобы потом с ним работать. Мы много усилий потратили на то, чтобы изначально не получить плохого заемщика. К примеру, есть такой показатель - процент заемщиков, которые не заплатили первый платеж. Он у нас составляет от 0,5% до 1%. Когда мы показывали эти данные одному из рейтинговых агентств, они сказали – что даже в Америке такого не видели. Этот показатель у нас один из самых лучших в мировой практике, и это несмотря на то, что мы находимся на развивающемся рынке, и страна только вышла из кризиса!

Вопрос: Как будет, по вашим ожиданиям, расти банковский рынок в 2011 году? И каков сейчас спрос на потребительское кредитование у населения?

Михаил Ломтадзе:
Во-первых, потребительское кредитование бывает разное. Есть некоторые сегменты, которые в ближайшие 12 месяцев мы запускать не будем. У нас есть все возможности это сделать, но для нас приоритет – существующая продуктовая линейка.

Наш бизнес будет расти прямо пропорционально потребительскому спросу. Спрос сейчас можно сравнить с тем, что был год назад в магазинах электроники, в кафе, торговых центрах. Я надеюсь, многие из вас согласятся, что оживления намного больше, чем было 12-15 месяцев назад. Все больше людей чувствуют себя уверенней, с точки зрения финансирования своих текущих потребительских нужд.

Торговые сети планируют прирасти в следующем году в среднем на 30%. Следовательно, если говорить суммарно о рынке потребительского кредитования, то он может вырасти потенциально на 30-40%. Но kaspi bank прирастет намного больше .

Вячеслав Ким:
Просто за время кризиса kaspi bank не занимался ни реструктуризацией займов, ни работой с массами плохих заемщиков в таких масштабах, как другие банки, ни с проблемными строительными компаниями.

Восстановление потребительского спроса мы видим даже по улыбкам на лицах. Основная часть населения не потеряла деньги, они не вкладывали в экзотические биржевые инструменты, не участвовали в странных сделках. Поэтому, как только волна кризиса ослабла, люди сразу стали потихоньку больше тратить на покупки. Если раньше это было 10% от зарплаты, то сейчас 20-30%.

Банк за это время не занимался решением больших проблем, а спокойно строил розничный бизнес, инвестировал в технологии, обучение людей, провел ребрендинг и начал проект по расширению сети.

Михаил Ломтадзе:
Мы целый год отрабатывали стандарт новых отделений и постоянно его улучшали, вплоть до размера стола, и каким он должен быть .

Вопрос: Дизайнеров нанимали?

Вячеслав Ким:
Когда нам презентовали формат нашего отделения – отделение нашей мечты -первоначальное предложение было с мебелью от компании, которая изготавливает корпуса для яхт. Это был многослойный сплав пластика, который принимает любую форму…Выглядит космически, конечно, и стоит …очень дорого.

Общий концепт мы оставили, сосредоточились на вопросе эргономики, вплоть до того, как сотрудник должен сидеть перед компьютером, как должен сидеть клиент, удобно ли ему заполнять заявку и т.д.

Вопрос: Будете ли повышать капитализацию банка?

Михаил Ломтадзе:
У нас капитализация очень хорошая.

Вячеслав Ким:
Это бессмысленное вкладывание денег. Стоит ли увеличивать размер капитала в 5 раз, когда денег хватает и так. Зачем?

Вопрос: Что будет с процентными ставками по кредитам в следующем году, говорят, что они будут снижаться?

Михаил Ломтадзе:
На стоимость кредитов влияет спрос и конъюнктура. У нас очень гибкая политика, будем смотреть на наши продукты, востребованы они или нет, и смотреть на конкурентов, как их продукты влияют на нас. Мы постоянно улучшаем свои продукты и самостоятельно, и с партнерами.

В прошлом году мы приняли решение инициировать товарный кредит на условиях «0 тенге переплаты» со всеми крупными торговыми сетями. Сейчас мы игрок номер один в этом сегменте. Если человек видит товар в магазине за 10 тыс.тенге и возьмет его с помощью нашего кредита, он ровно 10 тыс.тенге заплатит. То есть без переплаты. Есть разные спекуляции по поводу этого продукта ( банк все равно имеет комиссии, а сети поднимают цены и т.д). Но факт в том, что холодильник стоит 100 тыс. тенге, вы его покупаете и за 6 месяцев выплачиваете 100 тыс.тенге. Это прозрачный продукт.

Все спрашивают: «ну как это ноль»? Но я не могу понять, почему люди считают мой доход или доход банка с этой точки зрения? Ноль тенге в нашем договоре банковского займа или не ноль, смог я убедить торговую сеть дать скидку, или торговая сеть смогла убедить меня – какая разница? Вы покупаете стакан стоимостью 100 тенге в кредит, и возвращаете столько же. Это хорошая возможность для потребителей или нет? Преимущество в том, что сети пошли на скидки, мы снизили свою доходность по этому продукту и дали возможность потребителям приобретать новую технику без переплаты.

Мы добились того, что в индустрии появился стандартный продукт «0 тенге переплаты» круглый год. И раньше нужно было бегать из одной сети в другую, чтобы попасть на акцию, а сейчас неважно, куда вы идете, будет четко «0 тенге переплаты» везде, где сидят сотрудники kaspi bank.

Вопрос: Вы же работаете с компанией Sulpak? Как вы оцениваете перспективы работы с этой сетью, ведь у них проблемы по обслуживанию займа в другом банке?

Вячеслав Ким:
Сейчас в Sulpak пришла очень профессиональная команда, очень адекватная. Передряги с Казкоммерцбанком касаются прежних акционеров.

Михаил Ломтадзе:
У нас приблизительно 1,5 тыс.магазинов, с которыми мы работаем по Казахстану. У всех крупных сетей в Казахстане где-то по 30-40 магазинов. В этом мы сильно отличаемся от России. Буквально вчера мы встречались с одной сетью по планам работы на следующий год. И они были сильно удивлены тем, что их доля в наших продажах весьма незначительна, зато наша доля в их продажах занимает 50%, поэтому мы сказали: нашим клиентам нужен «0 тенге переплаты», поэтому поддержите эту акцию. Вы можете, кстати, посмотреть в России… нет такого, чтобы клиентам дали условия акции «0 тенге переплаты», которые есть в торговой индустрии Казахстана.

Вячеслав Ким:
Если говорить о потребительских кредитах, то потенциал очень большой, и речь не только о том, чтобы приобретать бытовую технику… это мебель, строительные материалы, одежда и т.д. На Западе нет товарных кредитов, потому что сейчас там только кредитная карта, которой вы везде расплачиваетесь. Но до этого этапа нам нужно пройти все ступеньки. Когда 4 года назад мы смотрели на потенциал развития кредитных карт, то в Казахстане приходилось где-то на 1 тыс.человек одна кредитная карта. Это был один из самых низких показателей в мире.

Вопрос: какую долю занимает у вас МСБ, и какие кредитные ставки вы им предлагаете?

Михаил Ломтадзе:
Кредитный портфель очень простой. Где-то около 40% - это корпоративный бизнес. Остальные 60% делятся на 2 составляющие: 30% - это массовая розница и 30% - это МСБ и так называемая «старая розница», старый кредитный портфель, с которым мы работаем.

Что касается ставок для МСБ, то средняя ставка по рынку - от 12%, в зависимости от заемщика, у нас такая же. Кроме того, ставка хорошо была подкорректирована благодаря программе фонда «Даму», который активно предоставлял возможность рефинансирования займов для МСБ.

Вячеслав Ким:
Я могу сказать одно. Банки – это такой же частный бизнес, как и любой другой по продаже техники, товаров и т.д. Принцип и подход одинаковый – все частники хотят зарабатывать. Соответственно, регулирование ставок, их снижение или повышение зависит от рынка. Поясню. Сейчас идет усиление конкуренции в рознице. И банки вначале будут совершенствовать свои продукты, и только потом будут действовать таким оружием как снижение процентных ставок. Потому что снизить цену – очень легко, это факт, а поднять очень сложно.

Вопрос: А насколько сейчас совершенны продукты?

Михаил Ломтадзе:
Я в таких случаях вспоминаю слова Форда. Суть такова. Если бы вы спросили человека, хочет ли он ездить быстрее, то он попросил бы вторую лошадь. А Форд придумал автомобиль.

Если спросить фокус-группу, которую собирают маркетологи: что для вас важно по депозитам и по кредитам? Самый основной критерий и ценность для них – по депозиту получать 100%, а по кредиту платить – 0%. Понятно, что так не сработает .

Поэтому у нас ставки формируются в зависимости от заемщика, продукта, условий. В дальнейшем будет зависеть от региона, от залога, если мы пойдем в этот сегмент кредитования.

Мы не выдаем кредиты, чтобы потом заниматься реализацией залогов, у нас нет такой идеологии. У нас есть потребительское кредитование, на сравнительно небольшие суммы, и мы хорошо умеем оценивать риски. Если процент того, что человек сможет вернуть кредит, составляет «Х», мы готовы идти на этот риск, и наша модель подтверждает, что мы правильно оцениваем риск.

Я могу вам сказать, что качество ранее выданных старых залоговых кредитов хуже, чем качество новой массовой розницы, с которой мы сейчас работаем. И качество нашей массовой розницы лучше, чем по всей банковской системе.

Вопрос: Когда банк выйдет на IPO, которое вы планировали?

Вячеслав Ким:
Все зависит от аппетита инвесторов. Вы все прекрасно знаете, как смотрят инвесторы сейчас на казахстанские банки. Несколько банков прошли реструктуризацию, другие – проходят, соответственно, это влияет и на наш банк. Ситуация покажет стратегию: либо выйдем на IPO, либо поседеем вместе с вами .

Вопрос: Официальные лица заявляют, что реструктуризация банков прошла замечательно, инвесторы никуда не денутся, через полгода они придут и в будущем принесут еще больше денег, чем прежде…

Михаил Ломтадзе:
Это факт.

Вячеслав Ким:
Михаил имеет большой опыт работы в фонде прямых инвестиций. И он говорит, что стратегия инвесторов очень проста и цинична: жадность и страх. То есть, как только рынки падают, инвесторы бегут, при этом теряют деньги, но возвращаются они с такой же скоростью, если не быстрее. Кризис 1998 года в России это подтверждает. Многие инвестиционные банки ушли, но быстро вернулись, как только запахло какой-то прибылью. И на самом деле реструктуризация казахстанских банков прошла очень успешно. Аналогов в мире немного, это говорят все профессионалы. Я честно говорю, что я удивлен и искренне польщен тем, что наш государственный менеджмент научился так красиво и элегантно справляться с такими рыночными проблемами, как реструктуризация крупнейшего банка страны. Я снимаю шляпу.

Вопрос: То есть понимания, что в следующем году будет IPO, у вас нет?

Михаил Ломтадзе:
У нас в целом нет никакого срока, к которому мы привязываемся. Сейчас вы сами видите, как реагируют рынки на любые новости. Настолько все нестабильно, и цена золота растет. Это знак того, что все хотят видеть что-то материальное и гарантированное, а все остальное не пользуется спросом. Говорят, что в следующем году будет возврат капитала на рынок, будет лучше. Если мы увидим, что рынки капитала начали адекватно оценивать финансовый рынок, наша стратегия будет требовать дополнительного капитала, и акционеры будут готовы это сделать, мы будем рассматривать IPO. Но я точно могу сказать, что это не перспектива 12 месяцев, это больше среднесрочная перспектива 3 лет.

Вопрос: А как насчет международных заимствований, евробондов и синдикатов?

Михаил Ломтадзе:
С точки зрения фондирования, могу точно сказать – что не хотим быть первыми. Мы хотим посмотреть, кто первый разместится и, желательно, чтобы это был большой банк, который сможет адекватно получить оценку. Сейчас в нашей стратегии вы не увидите безумного роста кредитного портфеля, нам не нужно много денег.

Кроме того, все зависит от цены фондирования. С нашей структурой акционеров и бизнес-моделью нам договориться будет легко. В данный момент мы точно планируем, чтобы у нас не было слишком много или мало денег. В первом квартале следующего года вы увидите аудированные данные и сможете сравнить прирост процентного дохода и прирост процентного расхода. Я думаю, это будет впечатляюще.

Вопрос: А если это не будет IPO, какова возможность привлечения стратегического инвестора?

Михаил Ломтадзе:
Да, мы думали по поводу того, какому стратегическому инвестору мы можем принести свое ноу-хау. Но пока не нашли такого стратега, которого мы бы хотели привлечь .

Вячеслав Ким:
Я хотел бы сказать, что это некое модное веяние последних 3-5 лет относительно IPO или продажи. А вас не устраивает такой вариант стратегии, что акционеры в принципе неплохо зарабатывают на дивидендах?

Михаил Ломтадзе:
В чем заключается ценность стратегического инвестора? Как всегда, это деньги, технологии и менеджмент. Деньги у акционеров есть. Что касается менеджмента, то, честно говоря, большого прорыва на рынке с участием стратегических инвесторов я пока не увидел. Мы сейчас просто не видим, какую пользу мы можем получить от стратега.

Вопрос: По поводу зарабатывания денег. Вы сказали, что планируете закрыть год с прибылью, вы уже знаете с какой именно?

Михаил Ломтадзе:
Мы не делаем таких прогнозов. Вам скажешь, а потом через 5 минут узнаю о своем банке все новости от Интерфакса .

Прибыль будет, что уже видно по результатам 10 месяцев. Осталось всего 2 месяца. Чудес не бывает, поэтому можно приблизительно посчитать. Хотел бы отметить, что все наши показатели будут прозрачными. С одной стороны мы развиваем наш основной бизнес, о котором сегодня мы много говорили. И работаем со старым портфелем и бизнесом, который исторически существовал в банке. Мы также формируем провизии, потому что у нас есть действующее активное кредитование, которое требует их создания.