Михаил Ломтадзе о стратегии kaspi bank и экономике Казахстана
Будет ли kaspi bank продавать акции населению, которое хочет заработать больше, чем на депозитах? Появятся ли в следующем году инновационные продукты, и что происходит с потребительским спросом? Читайте интервью главы kaspi bank Михаила Ломтадзе.
На телеканале «Алматы» запускается новая программа, посвященная финансам. Первым гостем для нее был выбран председатель правления kaspi bank Михаил Ломтадзе, казахстанский банкир с гарвардским образованием и международным опытом работы. Предлагаем вашему вниманию ответы главы kaspi bank на вопросы программы «Деньги за работой!».
– Все вокруг говорят – «кризис», а цены на нефть ведь сейчас продолжают расти. Что, на ваш взгляд, происходит с казахстанской экономикой, почему не происходит роста, и почему ваш банк, наверное, единственный казахстанский игрок на рынке, кто на сегодняшний день активно развивается на этом фоне?
– Во всех мировых экономиках, и Казахстан не является исключением, одним из локомотивов роста является потребительский спрос. Именно потребительский спрос всегда стоит в основе развития любой внутренней экономики, ведь когда обычные люди приобретают товары за счет собственных финансовых возможностей или, к примеру, кредитных, то в результате они дают возможность для правильного функционирования и развития всему рынку: производителям, продавцам, всей цепочке, представителям всего МСБ.
В настоящее время во всем мире уже намечается выход из этого глобального кризиса, и, я думаю, что Казахстан одним из первых почувствует это. Сейчас уже можно достаточно уверенно говорить, что улучшения станут более заметными, но они будут зависеть от того, насколько быстро восстановится и будет расти потребительский спрос со стороны казахстанцев на товары и услуги.
У Казахстана в отличие от других стран есть большой фундаментальный плюс - природные ресурсы. Даже если цены на них будут не настольно высокими, какими были 2 года назад, у самой страны появляется больше ресурсов для того, чтобы государство финансировало инфраструктурные проекты. В свою очередь, большие проекты являются толчком для того, чтобы:
- поддержать потребительский спрос и…
- создать платформу для того, чтобы уже через год-два на уровне созданной инфраструктуры (к примеру, хороших дорог) можно еще эффективнее развивать экономический рост.
– Вы работаете в розничном сегменте, с обычными потребителями, а не с крупными корпорациями. Вы уже почувствовали на себе улучшения в потребительском секторе, когда началась реализация «дорожной карты» и других государственных проектов, которые были направлены на поддержку экономики?
– Я думаю, это можно понять по нашему сотрудничеству с крупнейшими торговыми сетями: «Сулпак», «Технодом», «Планета Электроники» и мн.другими. В периоды, когда мы проводим совместные акции, и банк предлагает отличные условия по потребительским кредитам – их продажи увеличиваются на 30-50%. Увеличение продаж обеспечивает этим торговым сетям возможность в следующем месяце закупить еще больше товара и сделать свой ассортимент бытовой техники еще шире. И, следовательно, как только на полках появляется больше товара, люди начинают приобретать его еще активнее. А мы, со своей стороны, как банк, помогаем казахстанцам приобретать товар, немного лучше того, который они смогли бы приобрести на имеющиеся у них средства. При этом зачастую «без переплаты».
– Михаил, возвращаясь к кризисным вопросам, скажите, а «был ли вообще мальчик»? Похоже, что кризис в Казахстане больше похож на профанацию!
– Ни одна экономика не может не отреагировать на то, что в нее перестают вливаться миллиарды долларов. А в результате сложностей на мировых финансовых рынках именно это мы и видели в Казахстане. Если бы не было внешних заимствований, если бы у банков было достаточно денег, они бы продолжали финансировать потребительскую индустрию так же, как и раньше, то, в принципе, – последствия кризиса отразились бы на стране меньше. Но, с другой стороны, я считаю, что это очень хороший опыт для финансового рынка Казахстана, и коррекция рынка – позитивный момент. Потому что каждый из нас учится лучше планировать и контролировать свои расходы, меньше делать спекулятивных операций, и в результате этого компании, население, топ-менеджеры - все станут намного более опытными, чем были до кризиса.
– kaspi bank, которым вы руководите, от кризиса больше выиграл, другие – многое потеряли. Что заставило вас в свое время выбрать эту нишу – нишу потребительского кредитования, и предполагали ли вы в то время, что она будет выигрышной во время кризиса?
– Когда международные инвесторы приобрели банк, у нас была долгосрочная стратегия, и с самого начала мы заявили о том, что хотим сделать лучший розничный банк в стране и Центральной Азии. Мы всегда инвестировали в этот приоритет. Соответственно, те технологии, в которые мы много вложили, позволили нам контролировать и риски, и в то же самое время они дали нам возможность предоставлять казахстанцам продукты мирового качества по своей сути и технологичности. В 2009 году эти технологии позволили нам наращивать бизнес более активно.
Что касается кризиса, то они происходят каждые 6-10 лет, поэтому эмоционально нужно быть готовыми к ним. Со своей стороны мы просто делали качественные фундаментальные инвестиции, которые предполагают развитие на 3-5 лет вперед. К примеру, масштабное изменение информационных технологий в любом банке занимает минимум 2 года, и это в том случае, если вся команда банка хорошо работает. Именно этим мы занимались, когда другие просто росли. Созданная нами платформа позволяет kaspi bank хорошо развиваться, как сейчас, так и в будущем, через 2-3 года. И мы будем постоянно в это инвестировать.
– Вы говорите о технологиях, а я хотел узнать о стратегии, поскольку, на мой взгляд, глядя на ваш банк, складывается ощущение, что вас можно назвать единственным банком, который понимает и знает, что делает. Я не вижу такой стратегии ни у одного банка в Казахстане: вы не строите фабрики и заводы, а финансируете потребительский спрос, не обрастая разными дочерними компаниями или строительными объектами. Это был случайный выбор?
– Нет, мы приняли такое решение в самом начале и теперь планомерно развиваем kaspi bank, стремясь к своей цели. Менять концепцию и стратегию бизнеса мы не намерены.
– Программа «Деньги за работой!» помогает людям работать с деньгами. Мы говорим «сэкономить - то же самое, что заработать», и мы учим зарабатывать на простых вещах. Какой совет сейчас можно дать людям, желающим получить финансовую выгоду?
– Депозиты – это инструмент номер один 
. Все остальные инструменты зависят от аппетита конкретного человека и его желания брать на себя риск. Например, цены на недвижимость, которые есть сейчас на рынке, позволят получить хороший доход в 5-10-летней перспективе. Поэтому недвижимость является сейчас одной из самых хороших инвестиций.
– А вы кредитуете недвижимость?
– Нет . Ипотека является сложным продуктом, а наша стратегия подразумевает простоту кредитных предложений. Ипотека просто не вписывается в нашу философию бизнеса. Что касается инвестиций в виде портфеля бумаг, начиная от самых безопасных американских государственных и заканчивая акциями конкретных компаний, это уже зависит от того, сможете ли вы подыскать хорошего финансового консультанта, у которого есть хорошая история, с точки зрения предоставления адекватной прибыли. Можно инвестировать в акции нефтяных компаний, мобильных операторов, потребительский сектор – все зависит от желания человека брать на себя весь риск, который заключается в том, что возврат средств не гарантируется.
– А вы планируете выпуск акций kaspi bank на свободный рынок для того, чтобы население могло на этом заработать, раз у вас уже есть успешная история развития, то есть банк прибыльный и интересный для вложения?
– Как только западные рынки капитала станут благоприятными, и сами площадки листинга смогут с оптимизмом смотреть на свое собственное развитие и финансовый сектор, то … мы в самом начале говорили, что одной из частей нашей стратегии будет размещение акций на западных торговых площадках – Лондон или Гонконг…
– Это западные биржи, а я имею в виду внутренний рынок. Если сейчас вы кредитуете население страны, то казахстанцы, которые смогут приобрести ваши акции, смогут кредитовать вас ? Если вы являетесь одним из самых прибыльных банков, то почему бы человеку при наличии 2-3 тысяч долларов не вложить в ваши акции или в ваши облигации и получить часть прибыли всего банка?
– С точки зрения нашего бизнеса, первым приоритетом является привлечение средств населения через депозиты на выгодных условиях. Что касается предложения облигации или акций населению, то это достаточно сложный процесс.
– По разным оценкам, свободных денег в Казахстане, которые можно привлечь очень быстро – порядка 2 миллиардов долларов. У каждой семьи, наверное, есть 300-400 долларов, которые они хотели бы вложить в более высокодоходный инструмент, чем депозиты. И мы бы хотели видеть банк, который сможет предложить населению войти в акционеры и зарабатывать вместе…
– Это интересная идея и, думаю, что существующие акционеры могут подумать по этому поводу .
– Скажите, а каков ваш личный секрет успеха? Что нужно в себе развивать человеку, чтобы стать председателем правления банка, ну, кроме образования?
– Я считаю, что не существует личного успеха. Это всегда результат команды людей, единомышленников, которые работают вместе. В нашем случае – это основной залог успеха.
– Появятся ли в Казахстане новые необычные банковские продукты, будет ли ваш банк предлагать что-то новое в ближайшее время, что поразит людей?
– Есть три вещи, вокруг которых мы постоянно внедряем инновации. Первое – это потребительские кредиты, второе – депозиты, третье – переводы. Вот это 3 основных направления. У нас одни из самых дешевых переводов, одни из самых выгодных депозитов, и у нас одни из самых удобных потребительских кредитов. И мы постоянно думаем о том, каким образом мы можем все это скомбинировать и наша задача – чтобы каждые 3-4 месяца мы смогли предложить новый продукт или новое условие. Соответственно, в ноябре мы предложим что-то новое…
И в следующем году появится еще одно направление, которое поможет нам консолидировать все продукты и предложить нашим клиентам безусловную ценность, с точки зрения работы с кредитными картами и отношений с банком в целом.
– Следующий вопрос о будущих технологиях, о которых вы наверняка уже думаете. Современные технологии позволяют фактически отказаться от офисов. Появится скоростной интернет и т.д. Скажите, вы готовитесь уже к этому периоду отказа от офисов, работы в электронном пространстве?
– Это одна из интересных задач, которая перед нами стоит – как с помощью интернета и других устройств поддерживать коммуникацию с клиентами. В целом, сложность заключается в том, что одна из стратегических вещей для нас – это персональный контакт с клиентами. Помните, когда появились каталоги, все говорили, что магазины больше не нужны – и когда появился интернет – то же самое. Но магазины существуют и продолжают открываться! То есть все равно: все приходят к тому, что специальные помещения для обслуживания клиентов нужны. Поэтому интернет и другие связи коммуникации с нашими клиентами мы будем рассматривать как важное дополнение для удобства, но розничный банк без широкой сети отделений в долгосрочной перспективе развивать очень сложно.
К примеру, создать розничный банк без отделений и в перспективе 3 лет развивать его, чтобы потом продать банку с отделениями – это можно рассматривать как идею, но учитывая, что у нас долгосрочная стратегия, мы наоборот сейчас делаем большие инвестиции в развитии филиальной сети и открытие 100 отделений нового формата обслуживания. В перспективе 5-10 лет это станет безусловным преимуществом для банка, который хочет занять лидерские позиции.
– Скажите, а как население оплачивает взятые потребительские кредиты? По последним официальным данным, вы выдаете 1 миллион долларов в день в виде потребительских кредитов.
– Качество выданных кредитов хорошее. И причина в том, что, несмотря на большие объемы присутствия через рекламу и объем продаж, шанс того, что вы получите кредит, я имею ввиду, среднестатистический шанс, составляет 50%. То есть, кредит у нас получает приблизительно каждый второй обратившийся к нам человек. И я надеюсь, что показатель будет увеличиваться с улучшением экономической ситуации.
