Михаил Ломтадзе и Вячеслав Ким, итоги, журналисты
12 августа в кафе «Le Jarden» состоялась очередная встреча журналистов с топ-менеджментом Каспийского банка. Официальный повод – итоги, с которыми банк закончил полугодие, неофициальный – желание ответить на потребность СМИ в информации. Прессу волновали горячие темы: смогут ли дольщики получить свои деньги, есть ли деньги на кредитование МСБ, что происходит с казахстанскими банками на пороге открытия делового сезона?
В начале встречи глава Каспийского банка Михаил Ломтадзе озвучил основные показатели полугодия 2008 года в сравнении с аналогичным периодом прошлого года. Отдельно г-н Ломтадзе остановился на привлечении финансирования, с проблемами которого столкнулось большинство казахстанских банков.
Михаил Ломтадзе о фондировании:
«Я считаю, что это беспрецедентный случай, когда ЕБРР выдал нашему банку в течение 6 месяцев две отдельные кредитные линии, все они от 5 до 7 лет, имеют хорошую процентную ставку и нацелены на МСБ. Кроме того, 100 млн. долларов выделила международная финансовая корпорация. В общей сложности речь идет о 220 млн. долларах, которые Каспийский уже привлек. Ранее я уже говорил, что мы будем единственным банком в Казахстане, который в течение этого года сможет привлечь деньги от всех международных финансовых организаций. Через пару недель мы привлечем еще 150 млн.долларов от третьей международной организации.
Кроме финансовых достижений, топ-менеджмент банка проводил программу по улучшению самого банка и внутренних бизнес-процессов. То, чем сейчас занимаются все в банковском секторе Казахстана, мы начали делать намного раньше. В результате, одним значительным достижением мы можем назвать то, что Каспийский не занимался сокращением сотрудников и филиальной сети. 12 месяцев назад у нас работало порядка 4 тыс. человек, столько же работает и сейчас. Тенденция такова - из-за резкого сокращения объемов кредитования, банки пересматривают бизнес и резко сокращают свой персонал. Некоторые банки уже сократили по 2-3 тысячи человек».
Сессия вопросов и ответов
Вопрос по кредитованию: продолжает банк кредитовать или нет, что банк будет предлагать, какие изменения в Каспийском в этой части?
МИХАИЛ ЛОМТАДЗЕ: «В последние полгода кредитование МСБ росло более высокими темпами, чем кредитование физических лиц. Но думаю, что во второй половине 2008 года эта динамика изменится, мы собираемся предложить новые продукты для населения. В целом же мы стремимся к тому, чтобы кредитование населения и МСБ росло приблизительно одинаковыми темпами.
В среднем по портфелю ставки по кредитованию МСБ в Каспийском составляют 18-19%. Но сейчас мы планируем планомерное снижение ставок. К примеру, на прошлой неделе мы приняли решение снизить комиссию за выдачу кредита в два раза, до этого мы ее увеличили, чтобы не расти слишком быстро. В ближайшее время мы будем пересматривать процентные ставки, во всяком случае, будем уменьшать их для качественных клиентов.
Кредиты мы выдаем по-прежнему и даже не останавливали экспресс-кредитование. У нас ужесточились не условия выдачи, а сам анализ и отбор клиентов. Мы не выдаем деньги людям, у которых есть просроченные кредиты в других банках. Это понятно, и думаю, что против этого никто возражать не будет 
. Или, к примеру, мы не выдаем тем, у которых много кредитов в других банках, поскольку мы не хотим вгонять людей в ситуацию, когда они сами физически не смогут обслуживать свои кредиты. Объем отказов в кредитовании у нас увеличился в два раза, то есть если раньше «НЕТ» мы говорили 15%, то сейчас мы отказываем 30% людей, которые хотят взять кредит. Это говорит о том, что кредитная нагрузка в Казахстане на высоком уровне, и нам приходится выбирать более качественных клиентов. Что касается новых продуктов, то мы готовы к их запуску. И любой человек, у которого есть стабильная зарплата как минимум 50 тысяч тенге, у которого нет просрочки в другом банке, сможет за один день взять беззалоговый кредит до 12 тыс.долларов. В Алматы этот продукт заработает в конце этой недели, а потом и по всему Казахстану. Процентные ставки по нему находятся между обеспеченными кредитами и экспресс-кредитами, где-то в районе 20%, но в конечном счета она будет варьироваться в зависимости от уровня рискованности заемщика».
Вопрос: События в Грузии: влияют ли они на ваш банк?
МИХАИЛ ЛОМТАДЗЕ: «Мы не развивались за пределами Казахстана, у нас нет там никакого бизнеса. Мы говорили, что в ближайшие 3 года за пределы Казахстана выходить не собираемся, это решение не изменилось. Мы концентрируемся внутри нашей страны, так что ситуация в Грузии с экономической точки зрения нас никак не касается.
Лично для меня и думаю, что для любого человека - то, что происходит там - трагедия, потому что гибнут обыкновенные люди. Мне очень жаль, что все дошло до такого конфликта».
Вопрос о ситуации на рынке недвижимости: прогнозы, реакция на предложения обманутых дольщиков, создание общественных организаций, которые лоббируют их интересы?
МИХАИЛ ЛОМТАДЗЕ: «Моя позиция не изменилась. В сентябре-октябре начнется логический рост цен на недвижимость, они уже достигли своего «дна» в течение этого лета. Сейчас у людей появляется интерес приобретать, но в этом году я бы не ожидал серьезного роста недвижимости, но вместе с ростом количества сделок цены будут увеличиваться, это однозначно.
Что касается дольщиков. Любое долевое участие - это инвестиция, и, как правило, инвестиция требует ответственности со стороны, которая привлекает деньги. Государство создает инфраструктуру, чтобы поддерживать эту ответственность юридическими методами, чтобы эти люди, грубо говоря, «не расслаблялись». Поэтому усилия государства сделать строительный бизнес более прозрачным, чтобы дольщики были более защищены, позитивны. Ситуация с дольщиками - это результаты капиталистической экономики. Те застройщики, которые не справились со своими обязательствами, будут искать новых инвесторов, те дольщики, которые сделали неправильные решения, поверили неправильным людям, к сожалению, скорее всего, потеряют свои деньги. Я считаю, раз человек принял неправильное решение, то ни банки, ни государство не должны за это платить. Я всю жизнь сам отвечал за собственные ошибки, и никого никогда не просил за меня их компенсировать. Когда человек берет кредит, он должен элементарно подсчитать, сможет он платить или нет. Конечно в каждом индивидуальном случае - это трагедия для семьи. Мне очень сложно судить об этом.
В случае с нашим банком, у нас мало подобных случаев, поскольку Каспийский не был вовлечен в строительный бизнес. В целом, когда речь идет о проблемах кредитования с предпринимателями, у меня подход такой: если есть хоть малейшая возможность предложить человеку выход для исправления финансовой ситуации - его нужно предлагать, но между мной и клиентом, который обслуживается в филиале - огромная прослойка людей и процедур. Я не могу напрямую общаться со всеми клиентами. Поэтому сейчас со своей стороны мы делаем анализ и предлагаем продукты, которые позволяют разделить категории клиентов на: тех, кто хочет и может платить и тех, кто хочет, но не может платить или имеет временные финансовые затруднения. Мы стараемся предложить последним решение, которое поможет им преодолеть эти трудности.
Ни для кого не секрет, что у многих упали доходы, и эта ситуация может продлиться до года, мы стараемся войти в их положение. Но должно быть ясно, что банк не благотворительная организация».
Вопрос по качеству кредитного портфеля и чистой прибыли: как вы комментируете снижение этих показателей?
МИХАИЛ ЛОМТАДЗЕ: «Качество кредитного портфеля сейчас у всех хуже, чем в прошлом году. Каспийский банк в отличие от многих других банков формирует очень большие провизии. По сравнению с прошлым годом они удвоились, мы делаем это, чтобы закрыть потенциальные риски.
Это также одна из причин, почему инвесторам нравится Каспийский банк. Мы просто адекватно оцениваем ситуацию и стараемся отразить ее в наших цифрах.
У других банков не хватает смелости или волевой решимости формировать провизии про запас. Они стараются заниматься сейчас больше с проблемными кредитами. Удвоение провизий с нашей стороны - это некий защитный механизм, это вполне нормальный фактор. Кто-то оценивает проблему сейчас и хочет ее решить на месте, а кто-то хочет решить ее через год. Но это как снежный ком, через год он станет в 12 раз больше.
Что касается показателя чистой прибыли, то она уменьшилась с прошлого года на 15% в абсолютных цифрах. С точки зрения динамики - это один из лучших показателей на банковском рынке, у остальных - уменьшение намного серьезнее».
Вопрос: как вы работаете с плохими кредитами?
МИХАИЛ ЛОМТАДЗЕ: «У нас комбинированный подход. Мы подключаем внешние коллекторские агентства в том случае, если считаем, что они работают лучше, чем мы. Наш бизнес - это выдавать кредиты, а не собирать их. Сейчас мы очень много времени тратим на то, чтобы на ранней стадии просрочки кредита начинать работать с клиентом. Чаще всего, мы указываем клиентам решения, которые помогают им избежать дальнейшей просрочки. Мы очень много времени тратим именно на это, важно напоминать клиентам о платежах».
Вопрос о покупке актива: ведете ли вы переговоры по покупке других финансовых организаций, определились с тем, что акционеры хотят купить?
МИХАИЛ ЛОМТАДЗЕ: «Мы находимся в процессе переговоров. Целевые показатели и компании, которые нас интересуют, уже выбраны».
Глава совета директоров Каспийского банка ВЯЧЕСЛАВ КИМ: «Сейчас очень благоприятное для инвестиций время, для покупки любых активов. Для того, чтобы сэкономить время на создание собственного пенсионного фонда или брокерской компании, мы, просмотрев портфолио, договорились с несколькими собственниками о ведении переговоров. Сейчас мы находимся на середине пути».
Вопрос: Каспийский банк сильно похож на Темирбанк как по портфелю, так и по роду бизнеса. Однако он себя продает, а Каспийский - нет. В чем разница?
МИХАИЛ ЛОМТАДЗЕ: «Акционер Темирбанка - БТА, который является глобальным, думаю, что акционерам сложно поддерживать два банка. Я думаю, что для основного собственника БТА, Темирбанк в свое время был просто объектом инвестиций и неудивительно, что они продают его. Когда банк владеет другим банком, такая инвестиция съедает очень большую часть капитала, то есть она вычитается из капитала, а чтобы самим расти нужно его высвобождать. БТА - банк с огромным бизнесом не только в Казахстане, но и в других странах, поэтому чтобы развиваться дальше, я бы на месте БТА делал бы тоже самое».
Вопрос: Есть ли в Казахстане экономическая рецессия?
ВЯЧЕСЛАВ КИМ: «Сложно говорить об этом, потому что мы находимся в двояком положении. Наша экономика серьезно зависит от сырья, цена на которое в мире растет. Нужные финансовые потоки в определенные точки экономики правительство направляет своевременно.
В целом я поддерживаю тезис: если бы кризиса не было, его стоило бы придумать. То, что сейчас испытывает кризис - это некое отрезвление, такой «холодный душ» был полезен всем. Я понимаю, если бы у нас было как в Южной Корее, когда вал проблем был настолько быстрым, что ни правительство, ни регуляторы не смогли просто остановить его. У них экономика страны просто «клюнула носом». В Казахстане же имеются признаки кризиса, экономика ужимается, но мы «не клюем», потому что мы очень серьезно зависим от сырья, которое производится в больших темпах, цена на него растет, реализация увеличивается. Страновой запас прочности у нас большой.
Я понимаю, что некоторые секторы сейчас сильно страдают, но если правительство семимильными шагами само начнет инвестировать в реальный сектор экономики, то это чревато различными мутированными процессами, которые в будущем нам аукнуться. Мультипликатор помощи властей может стать опять же мыльным пузырем в реальном секторе экономики. Нам просто нужно прожить этот период, черные и белые полосы чередуются, весь вопрос - в их широте».
Вопрос: Какой сигнал вы можете дать малому и среднему бизнесу, населению на пороге нового делового сезона?
ВЯЧЕСЛАВ КИМ: «Могу точно сказать, что у 80% представителей бизнеса пришло осознание проблем. Мы не являемся абсолютно замкнутой системой, и, конечно же зависим от кризиса, который идет во всем мире. Если говорить о прогнозах в целом, думаю, Алан Гринспен, который на протяжении 20 лет возглавлял Федеральную Резервную Систему США, знает больше, чем мы. По его прогнозам, нам еще в течение года придется погулять «по дну». Для казахстанского бизнеса осознание проблем позволит скорректировать свои планы по росту, по оптимизации своих бизнес процессов или реструктуризации своего бизнеса. Кризис на все это дает время.
Ведь заниматься этим трудно, когда одной рукой приходится грести, чтобы догнать конкурентов, а второй - команды внутри лодки давать. Сейчас же все мирно и спокойно гребут, никто никуда не торопится. Абсолютно хорошая ситуация. И к чести многих бизнесменов они с банками начали работать как с партнерами. То есть они приходят с управленческой отчетностью, рассказывают свои реалии, и о том, как они могут обслуживать кредит. Полгода назад все ходили со счастливыми лицами, с маской благополучия, хотя на самом деле понимали, как идут вниз продажи, выходили на просрочки, занимали деньги, продавали активы. Сейчас они понимают, что в первую очередь банк - это помощник в построении бизнеса, поэтому, если ты приходишь и говоришь о проблемах и путях решения, то я однозначно могу сказать, что те банки, которые дорожат своими клиентами, пересматривают условия. Полгода назад такой диалог был невозможен.
Раньше было так: «Если ты хочешь взять кредит в банке, тебе нужно было доказать банку, что он тебе не нужен». Сейчас приходит правильный формат работы с финансовыми учреждениями. Именно этот период этим и хорош, что многие поняли риск банкротства».
МИХАИЛ ЛОМТАДЗЕ: «Однажды я был на кредитном комитете по МСБ и речь шла об одном клиенте. У него было 2-3 контейнера на базаре, и на первую выручку он купил себе «Порш-Кайен»!!! Вместо того, чтобы купить себе четвертый и пятый контейнер, он потратил всю первую выручку на машину. Я надеюсь, что в первую очередь сейчас люди начнут заботиться о своем бизнесе, а не, извините за выражение, «понтах» .
Вопрос: как вы оцениваете платежеспособность населения, и как сильно ситуация отразилась на обычных казахстанцах, на среднем классе?
МИХАИЛ ЛОМТАДЗЕ: «В этом году 17 млрд.долларов банковских денег не пошло на финансирование экономики как в прошлом году, они ушли на погашение займов. Понятно, что безболезненно для среднего класса это не могло пройти. Если разделить эту сумму на количество людей, которые потенциально могли получить эти деньги, вы увидите, как это влияет на спрос. Но со временем банковское кредитование снова будет набирать обороты, люди начнут зарабатывать больше. Если просчитать, то 17-18 млрд. долларов зарабатывает около 3,5 млн.людей, которые работают на крупных предприятиях Казахстана, а всего розничное кредитование занимает около 20 млрд.долларов. В принципе если сравнить, то кредитная нагрузка на одного человека в среднем равняется одной годовой зарплате. Платежеспособный спрос есть, нужно просто предлагать адекватные процентные ставки. К примеру, продукт, который мы сейчас запускаем - будет для людей приемлемым».
