26.02.2010 г.

Михаил ЛОМТАДЗЕ, kaspi bank: "Самое главное - это постоянно улучшать оценку рисков"

На вопросы Панорамы о развитии ситуации в секторе потребительского кредитования ответил председатель правления kaspi bank Михаил ЛОМТАДЗЕ.
 

- Существуют ли признаки оживления спроса на потребительское кредитование, и насколько существенно он сокращался в условиях кризиса?

- Нашим основным и самым важным приоритетом является работа в сегменте предоставления банковских услуг и продуктов физическим лицам. Предоставляя кредитные продукты физлицам, мы фактически финансируем потребительский спрос, то есть потребности наших клиентов на приобретение различных товаров и услуг. В течение второй половины 2009 года стало заметно оживление потребительского спроса, что реализовалось в желании клиентов приобретать потребительские товары и, соответственно, наши продукты. Это было видно и на уровне наших партнеров. Мы сотрудничаем с крупнейшими торговыми сетями - "Сулпак", "Технодом", "Планета Электроники" и другими. В моменты, когда мы проводим совместные акции и банк предлагает интересные условия по потребительским кредитам, их продажи увеличиваются на 30-50%. Рост продаж обеспечивает этим торговым сетям возможность в следующем месяце закупить больше товара и сделать свой ассортимент бытовой техники шире. Сейчас у многих розничных сетей стали восстанавливаться объемы реализации, и возникло желание расширять свой бизнес, открывать новые магазины и привлекать больше клиентов.

Думаю, мы находимся в процессе восстановления, и основные ожидания роста потребительского спроса приходятся на 2010 год. Восстановление потребительского спроса является очень важным для экономики страны и компаний реального сектора. Чем больше потребители будут приобретать товаров и услуг, тем больше возможностей у компаний расширять свой бизнес, создавать дополнительные рабочие места и инвестировать в свое развитие. Эта цепная реакция даст новый стимул для развития экономики и увеличения возможностей как предприятий, так и населения.

В то же самое время хотелось бы заметить, что для экономики важно, чтобы банковский сектор начал кредитовать. Многие БВУ начинают активно работать в этом направлении, что очень радует. Активность банковского сектора в предоставлении кредитных ресурсов компаниям и населению является фундаментально важным фактором для начала процесса выздоровления и роста казахстанской экономики.

- Каково качество портфеля банка в этом сегменте и насколько он привлекателен в сравнении с другим сегментами рынка?

- Сегмент работы с населением является привлекательным по нескольким причинам. Во-первых, он позволяет развиваться с высокодиверсифицированным портфелем, который равномерно распределен между различными секторами и регионами. Во-вторых, можно развивать прибыльный бизнес за счет перекрестных продаж различных банковских продуктов - кредитов, депозитов, переводов и т. д. В-третьих, есть возможность создать дополнительные конкурентные преимущества.

Для того, чтобы успешно работать в этом сегменте, нужно делать большие инвестиции средств и времени в технологии, сеть продаж, персонал и продукты. Например, намного сложнее успешно привлечь 10 тысяч клиентов по 100 тысяч тенге кредита, нежели одного корпоративного клиента на 1 миллиард тенге. Эти конкурентные преимущества сложно повторить, тем более, если есть доля рынка и портфель клиентов.

В течение последних нескольких лет мы постоянно инвестировали в этом направлении и сегодня можем предлагать новые продукты и услуги клиентам, основанные на их потребностях. Самым главным результатом наших усилий является то, что около 50% клиентов - это повторные клиенты, которые уже несколько раз пользовались услугами нашего банка. Несмотря на это, мы продолжаем постоянно инвестировать в развитие и улучшение качества обслуживания. Для нас это является постоянным приоритетом.

Оценка рисков также представляется важной. Качество портфеля в массовом розничном сегменте намного лучше, чем в других сегментах бизнеса. Это является также одной из основных причин, почему мы сделали акцент на этом направлении.

- На ваш взгляд, имеет ли смысл какое-либо административное ограничение маржи банков в секторе потребительского кредитования, и должны ли применяться какие-либо ограничения, например к МКО, и ограничиваться абсолютная ставка по кредитам?

- Меры, нацеленные на повышение стабильности финансовой системы, являются правильными, исходя из выводов кризиса. В то же время, разрабатывая различные инструменты регулирования, важно не потерять возможность финансового сектора на дальнейшее развитие. Есть опыт многих стран, который показывает, что самое главное - это баланс между регулированием и желанием дальнейшего развития. Регулирование должно быть нацелено на стабильность системы, особенно ко внешним шокам. Очень важно не потерять и продолжать поддерживать рыночные механизмы работы.

Текущие сложности - в любом случае явление временное. Кризисные события происходят каждые 6-10 лет. Во время кризиса менеджеры, регуляторы и другие участники рынка делают выводы, и те, кто правильно действуют, создают еще более сильные компании и экономики. Конечная цель у всех одна - развивать экономику и увеличивать благосостояние страны и ее населения, сделать экономику конкурентоспособной и диверсифицированной. Для достижения этой цели основополагающим остается сильный и конкурентоспособный банковский и финансовый сектор.

В целом, по результатам кризиса, многие страны балансируют между временными послаблениями и ужесточением регулирования.

- Совершенствуется ли каким-то образом ваша скорринговая модель, насколько вы стали консервативнее по отношению к платежеспособности заемщиков?

- Мы не меняли свои критерии оценки рисков, и по-прежнему для нового заемщика шанс получить кредит составляет около 50-60%. Надеемся, что со временем сможем предложить наши продукты более широкому кругу клиентов, и произойдет это по мере роста экономики, потребительского спроса и платежеспособности клиентов. Наш банк также активно работает с клиентами, у которых хорошая кредитная история. Если он взял у нас потребительский заем и качественно его обслуживал, мы с удовольствием продолжаем работать с ним, расширяем его возможности, предоставляя кредиты на еще более выгодных условиях. У таких клиентов шанс получения кредита намного выше.

- Трудности, которые пережил Альянс Банк: насколько сильно они повлияли на розничный рынок и поведение БВУ?

- Конечно, лучше, чтобы не было подобных потрясений в банковской системе. С другой стороны, есть много клиентов, которые брали кредиты в Альянс Банке или других банках и имеют хорошую и проверенную кредитную историю. Не может быть ничего лучше, чем подтвержденная кредитная история. Чем она лучше, тем шире возможностей будет предоставляться, мягче условия и больше суммы, которые клиенты могут получать.

Самое главное - это постоянно улучшать оценку рисков. Можно улучшать продукты, активно привлекать клиентов, но не за счет рисков. Грубо говоря, в нашем случае мы не ослабляем оценку рисков ради роста числа клиентов.

Также важным выводом для розничных банков является то, что нельзя работать через агентов и посредников. Наш банк не прибегал и не будет прибегать к их услугам. Мы принимаем решения и обслуживаем клиентов самостоятельно.

Мы также инвестируем в образование наших клиентов. Ни в коем случае не ставим своей целью раздать деньги. Наша цель - объяснить, что кредит - это не только дополнительные возможности, но и дополнительная ответственность. Для этого мы выпускаем журнал для клиентов и запустили службу финансовых консультантов, позвонив которым можно узнать ответы на многие вопросы.

- Охарактеризуйте ситуацию с конкуренцией в сегменте потребительского кредитования. Может ли она усиливаться, и кто воспринимается как ваши основные конкуренты?

- Разумеется, конкуренция будет усиливаться, тем более, что рынок довольно узок. Любой банк, который работает с физическими лицами, конкурирует в данном сегменте. И это хорошо, поскольку позволяет развиваться и улучшаться. Самое главное, чтобы конкуренция, в первую очередь, была в части качества обслуживания и предоставлении востребованных продуктов.

Николай ДРОЗД